10 întrebări pe care să ți le pui înainte de a solicita un credit

        M-am întâlnit ieri cu o veche cunoștință cu care nu m-am văzut de mult și care, neștiind că nu mai lucrez la bancă, m-a abordat cu câteva întrebări legate de acordarea unui credit pentru firma ei. A început o afacere în urmă cu câțiva ani și are o mică țesătorie în care confecționează basmale și baticuri pe care le vinde prin piețe și târguri. M-a întrebat de dobânzi dar nu eram în temă cu date concrete așa că n-am știu ce să-i răspund. Am rămas în schimb șocată văzând cât de total în afară era chiar ea în legătură cu acest subiect. Tot ce știa era că voia ”niște bani că nu se mai descurcă”. Nu merge așa. Dacă aveți un business pe care vreți să-l dezvoltați apelând la un credit ar fi bine ca, înainte de toate, să vă puneți aceste întrebări.

1. Mă încadrez la acest tip de credit? Unul dintre primele lucruri pe care băncile le verifică atunci când primesc solicitări de creditare din partea firmelor, este contul de profit, dacă nu mă credeți, verificați aici și o să vedeți că așa este. Afirmațiile de genul ”am făcut cheltuieli ca să ies pe zero (sau chiar pe pierdere) astfel încât să nu plătesc impozit” nu țin în fața consilierului bancar iar lipsa profitului exclude din start orice tentativă de a continua analiza.
2. Care este suma de care am cu adevărat nevoie? Dă extrem de prost să spui ”maximul care mi se poate acorda”. Un om care își cunoaște afacerea și vrea să o dezvolte sănătos pe termen lung își face niște calcule ținând seama de termenele în care trebuie să încaseze de la clienți, respectiv în care trebuie să își plătească furnizorii. N-o să-ți dea nimeni un sac de arginți să stai cu fundul pe el doar ca să te simți bogat.
3. Cu ce avans (contribuție proprie) trebuie să vin? E adevărat că la unele tipuri de credite nu se solicită avans dar este cumva în limitele bunului simț și al bunului mers al afacerii că o contribuție proprie ajută substanțial, în primul rând că pentru acea sumă nu se plătește dobândă, deci scad costurile. Și apoi pentru cineva care are obișnuința de a pune bani deoparte lună de lună (o mulțime de moduri de a face acest lucru găsiți aici), plata ratelor nu va reprezenta o schimbare radicală în derularea activității.
4. Fluxul de numerar pe care îl am, îmi permite să rambursez creditul? Cash-flow i se spune și cu siguranță banca va solicita o prognoză a acestuia. Cu cât ai mai mulți clienți, chiar dacă mărunți, cu atât mai mic e riscul de a intra în incapacitate de plată. Un singur client colaborator care asigură toate intrările de cash în firmă, chiar dacă este un client foarte mare, reprezintă un risc. Dacă acesta intră în faliment, e foarte clar ce se va întâmpla cu firma voastră: se va activa principiul dominoului.
5. Banii obținuți din credit mă vor ajuta să-mi cresc afacerea? Dacă veți investi banii obținuți în utilaje sau marketing și dintr-un leu veți obține doi, atunci merită, dar dacă aceștia se vor duce pe salarii sau amenajarea sediului , cu siguranță vă veți afla în același punct și peste un an de acum înainte.
6. Care este scoringul pe care îl am la Biroul de Credit? Biroul de Credit este un fel de centru de colectare a datelor, atât pozitive cât și negative, despre împrumuturile și modul de rambursare a acestora de către persoanele fizice. Nicio bancă din lume nu o să riște dând bani unor firme ai căror administratori au o reputație proastă din acest punct de vedere. În spatele oricărei afaceri stă un om iar băncile știu exact acest lucru.
7. Cât de bună este starea financiară personală? Punctul acesta are legătură directă cu cel de mai sus și ar fi bine să aveți grijă de separarea clară a ceea ce înseamnă firma și ceea ce înseamnă patronul pentru că nu e unul și același lucru iar banii firmei, sunt banii firmei iar aceasta are o personalitate juridică distinctă.
8. Am toate actele solicitate de bancă?  Și aici nu mă refer doar la bilanțurile contabile fără de care este evident că nu se poate merge mai departe, ci la contracte de închiriere a sediului sau terenului, la acorduri date de asociați/ vecini/ locatari, contracte de colaborare și orice altceva care ar trebui să existe în firmă și care să anuleze principiul care spune că ”merge și-așa”. La bancă nu prea merge.
9. Există comisioane de rambursare anticipată a creditului?  Uneori acestea pot fi destul de mari, mai ales dacă rambursarea se face la foarte scurt timp de la acordare pentru că și băncile, la rândul lor, își fac niște calcule. Mizează pe venituri viitoare și se trezesc peste noapte fără acestea așa că nu ne jucăm de-a baba oarba.
10. Ce se întâmplă în situația în care mor înainte de rambursarea totală? Nu este plăcut să te gândești la acest lucru dar trebuie. Moartea nu anulează datoriile nimănui și cineva care ține la propria familie trebuie să ia în considerare costurile unei asigurări ca o măsură de protecție a celor dragi.

Vă las acum să vă gândiți, dar cam aceleași întrebări, poate puțin modificate, ar fi bine să vi le puneți și dacă vreți un împrumut pe numele vostru, nu pe firmă. Eu am fost și sunt pro-creditare atâta timp cât acest lucru este gândit la rece, fără să te arunci cu capul înainte.